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平買高端醫療


一般價錢的醫療計劃,逐項設最高賠償;

不設最高賠償的高端計劃,又價錢昂貴。

但,只要你(或者你的保險中介)懂得醫療賠償及厘定保費高低的關係,就可以平價得到全面賠償!


一般的醫療保障,無論係自願醫保,抑或雇主安排的團體醫療,都對不同的賠償項目設有若干賠償上限,例如病房費用每日最高600元,一年最多180日,手術費,簡單的最高7千,大型複雜的就7萬等等。


萬一遇上嚴重大病或者受傷,例如癌症最新技術的基因療法之類,醫藥費隨時過百萬,這些一般的醫療保障,就明顯不足。


所以,很多保險Agent都會建議客戶買完再買,例如如果客戶本身公司有團體醫療的福利,就可以自費再買一份醫療計劃,於是Agent就有生意可以做。


但據我觀察,99%的Agent,都只會介紹客戶多買另一份普通級別的醫療,如果新舊兩份計劃都能賠償複雜手術7萬,加起來就有14萬,確實也是提高了保障,但也就只是14萬,說得上是複雜手術,應該也不只14萬吧?


另一方面,市面上也確實存在不設每項最高賠償額,什麽病房、主診醫生、專科醫生、深切治療、手術費(不論複雜程度)等等,都一律全數賠償的高端醫療計劃。唯一的限制就是每份計劃每一年總額設在1千萬(個人覺得,等於沒有限制,一年要花一千萬醫療費用,人仍然在,應該也是奇跡了)。


當然,這些高端醫療的問題就是。。。。貴。 例如市場某一個高端計劃,男性40歲,不設墊底費(一般級別的計劃普遍也不會有墊底費),年保費就要12,941,而同一家公司的一般醫療計劃,即有每項最高賠償的那些,年保費只是3,388。


其實保險公司厘定保費高低,除了考慮賠償高低外,賠償的機率也是重要考慮因素。例如某保障賠償金額很高(一年最高1千萬),但如果幾率其實很低,那保障的保費一加一減,也不會很高。什麽意思?


就是想説,如果你願意有一個自付墊底費,例如最初港幣25萬不用賠償,保險公司只負責25萬以上到1千萬的開支,雖然是一個大數目,但說老實話,要這樣嚴重的病,幾率也不高,所以保費其實不高。


之前提及那個高端計劃,如果墊底費是25萬,年保費都只是2,661而已(墊底10萬的是3,197),比Agent建議你再買一份一般醫療的保費還低,但你得到的補充保障,不是一倍,是直到每年1千萬。


而高墊底費的問題也不怕,這最初的25萬(10萬),第一份一般醫療(團體醫療)本來就可以Cover,補充的高端醫療只需要接力就可以,不用重複保障。


是時候檢討一下你的醫療保障了,看看有沒有花了冤枉的錢。

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