點揀分紅保險？小心被人誤導！！（上）

成日聽到Sales講：「我哋公司個計劃預期價值可以升到幾多幾多！」，結果搞到好多客戶買之前，就拎住唔同公司嘅計劃書嚟比較，睇下邊間寫到最高，就買邊間。

但其實，計劃書上面嗰啲「預期價值」意義唔大。點解？因為「預期」就係「非保證」，寫得幾靚都好，最終派唔派到出嚟，完全係另一回事。識玩嘅人，唔係睇個「預期」數字，而係睇履行比率。

事實上，有啲大公司，專登將計劃書做到好靚，n你落叠。你買咗之後，佢哋講到再好聽都冇用，因為派唔到就係派唔到。仲要你無辦法投訴，因為人哋早就講明「非保證」。所以，精明人唔會信保險公司同Agent吹出嚟嘅「美好未來」，而係會睇履行比率，避開嗰啲已經有名派唔足嘅「大公司」。

咩叫履行比率？

分母，係當年Sell你嗰陣，計劃書寫住嘅「預期非保證」紅利

分子，係而家實際派到嘅紅利

所以，履行比率就係最直接嘅「講得出，做唔做到」指標。

好多人覺得大公司一定穩陣，特別係友邦（AIA）同保誠（Prudential）。因為佢哋代理人多，宣傳又勁，市場份額大。但睇返履行比率，真相未必咁靚仔。

友邦（AIA）

- 「充裕未來」系列，2017年復歸紅利實現率得 81%，2016年 82%，2015年 84%。

- 「充裕未來2」更加低，2018年得 79%，2017年 81%。

即係話，當初話畀你聽有$100，最後好多時只派到$80左右。

保誠（Prudential）

- 「雋陞」2016年歸原紅利得 45%，2015年 47%，2014年 50%。

- 「特級雋陞」2017、2018年歸原紅利得 32%，特別紅利仲低至 23%。

換句話講，計劃書話畀你聽有$100，最後可能只派到$30。呢個落差，真係唔可以當冇事。

講到履行比率低呢個問題，仲有一個例子，真係可以講係行業之恥——保誠嘅「息享人生」。

2024年嘅數據顯示，佢嘅終期紅利履行比率只得 10%。

即係點？假設你2018年買咗，計劃書話第6年（2018–2024）會派$100,000比你。結果你今年收到Annual Statement，見到實際派咗$10,000。你第一個反應肯定係：「吓？係咪印少咗個零？應該係$100,000，點解得$10,000？」

但事實係，冇印錯，真係只派到十分一。呢個就係履行比率10%嘅震撼現實。

履行比率先係分紅儲蓄計劃嘅靈魂指標。友邦、保誠呢啲大公司，履行比率其實唔靚仔，甚至可以話幾差。而「息享人生」更加係行業最低嘅例子，10%履行率，真係令人咋舌。

所以，買分紅保險唔好淨係聽代理人講「我哋公司最勁」，一定要睇履行比率。數字唔會呃人，呢個先係最實際嘅參考。

今日講到分紅保單，好似接近「呃人」咁，但其實唔係全行都咁差，仲有公司多年堅持 100% 履行，講得出做得到。最緊要大家唔好迷信品牌，客觀理性去睇清楚，就自然識得揀。下篇我會再介紹。